各大银行信用卡分期手续费计算方法

各大银行信用卡分期手续费计算方法

信用卡分期能够在一定程度上解决短期资金难题，倘若有不错的投资理财目标，也可以预留一部分资金去获取利息预期收益。但如果自身有能力支付得起款项，那么最好还是不要轻易选择分期。各大银行的分期预期年化利率各不相同，手续费政策也存在差异。下面小编以一个最为简单的例子来说明银行分期手续费究竟是如何计算的。

举例分析：

为了便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。

总共需偿还的手续费=12000×0.6%×12=864元。

每月实际偿还的金额=12000÷12+864÷12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元。

1、你实际承担的年预期年化利率是多少呢？是7.2%吗？

通过上面的计算，我们很容易得出年预期年化利率=每期手续费率×期数=0.6%×12=7.2%。

实际情况真的是这样吗？

并非如此！银行在计算每月偿还金额的时候，简单直接地每月都按照全部贷款金额来计算利息（这里是手续费，我们统一称为利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

但实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。

所以，我们实际承担的年预期年化利率水平要远远高于7.2%。

2、如何计算我们实际承担的年预期年化利率水平呢？

告诉大家一个利用excel来计算预期年化利率水平的方法。

在excel中第1行输入12000元，在第2至13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1:A13)，按下ENTER键得出的就是我们实际承担的月预期年化利率水平。

这里的IRR是内部预期年化预期收益率，表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，这个公式计算的是我们实际负担的月预期年化利率。

而我们实际付出的年预期年化利率成本=1.09%×12=13.08%。

3、为什么会有如此大的差别呢？

对于银行来说，在每月收到1072元之后，可以继续进行投资。这里的1072元虽然金额较少，但是银行的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的预期年化预期收益。举个最简单的例子，假如现在货币基金的历史预期年化预期收益能达到4%，而这4%的预期年化预期收益就实实在在地被银行收入囊中了。

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