年轻人用信用卡需要注意的误区

年轻人用信用卡需要注意的误区

在当下，年轻人中存在着一种普遍现象，那就是他们往往秉持着及时行乐的消费观念，许多人沦为月光族。当他们拥有信用卡后，消费支出更是如脱缰之马，一不小心就可能把信用卡刷爆。对于那些刚接触信用卡不久的年轻人而言，他们对信用卡的了解相当有限，并且在使用过程中存在诸多误区。这些看似微不足道的误区，却极有可能给他们带来惨重的损失，甚至对其征信记录产生不良影响。

误区一：未能有效利用免息期

网购是众多年轻人热衷的消费方式，他们常常沉浸于淘宝等购物平台，一不小心就会大肆下单。通常情况下，年轻人大多在每月中旬发放工资，可他们在网购时毫无节制，等收到每月下旬的信用卡账单时，往往会瞠目结舌。从月底到次月10日还款日这段时间，对他们来说就如同煎熬。

然而，若能合理运用免息期，这种压力是可以得到缓解的。所谓免息期，是指从银行记账日开始直至到期还款日的这一时间段。在此期间，只要持卡人全额还清账单，就无需支付额外利息（预借现金不在此列）。例如，晓梅的信用卡账单日为每月22日，若她在23日下单购物，那么她对这件商品的还款时间将会推迟到下下个月的10日，相较于在中旬下单，免息期足足多出了一个月。

总体而言，在账单日之后进行消费，消费时间越接近账单日，所获得的免息期就越长；反之，在账单日之前消费，越靠近账单日，免息期则越短。所以，那些善于使用信用卡的人会把想买的东西先放入购物车，等到账单日之后再统一购买。

误区二：忽视最低还款额的重要性

这是一个十分关键的误区。不少人在无力偿还欠款时，选择一分钱都不还，打算等有钱了再一次性还清。

这种做法实则得不偿失，因为信用卡的还款记录与个人信用紧密相连。一旦出现逾期还款的情况，日后在申请买房、买车等商业银行贷款时，很可能会遇到阻碍。对于年轻人来说，如果经济状况不佳，可以按照账单上标注的“最低还款额”进行还款。需牢记，哪怕只是忘记偿还很小金额的欠款，也会留下不良的用卡记录（银行的个人信用记录会保留24个月，若事后将欠款、滞纳金及利息全部还清，24个月后不良记录会消除）。

当持卡人在到期还款时只还上“最低还款额”，虽会产生利息，但不会对个人信用造成影响，所以尽量按最低额度还款更为妥当。

误区三：宁可支付高额利息也不愿选择分期还款

当我们购买了较为昂贵的物品后，往往无法一次性还清欠款，此时除了选择最低还款额这种方式，还可以考虑账单分期。

账单分期能够将欠款分摊到几个月来偿还，这样每月的还款压力会小很多，并且如果当月还有其他消费需求，还可以继续使用信用卡来周转资金。值得注意的是，很多银行为了推广分期购物业务，常常会对购物分期手续费进行打折优惠，核算下来，可能比支付逾期利息、滞纳金等费用更为划算。

值得年轻人关注的是，一旦信用卡消费金额超出免息期，其逾期利息和滞纳金就如同小额高利贷。通常银行按照日预期年化利率万分之五来计算，换算成年预期年化利率为0.0005×360=0.18，也就是18%，这与民间高利贷的利率相差无几。而且，银行还会对信用卡利息按月计算复利，即以上月的本金和利息之和来计算下月利息。

此外，银行还有滞纳金规定。若在最迟还款日之前，银行未收到最低还款额，就会向消费者收取滞纳金，一般是按最低还款额未偿还部分的5%收取。并且银行的计息时间也颇有讲究，例如9月1日刷卡消费10000元，账单日为10号，若11号还款，计算利息并非只算超出的1天，而是从刷卡的1号开始计算，也就是10天的利息。相比之下，将账单申请分期，尽管有手续费，但可能比支付逾期利息更为合算。

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