二代征信较一代征信变化：划好五个重点

二代征信较一代征信变化：划好五个重点

有关二代征信何时上线终于有了定论。依据央行征信系统发布的通知可知，各机构已完成与二代征信系统的联调测试，这意味着二代征信在年底极有可能正式切换。二代征信相较于一代征信有诸多变化，尤其是以下五个重点必须明晰。

其一，不良逾期记录和还款记录体现5年。在旧版征信中，不良逾期记录虽也保存5年，但仅显示近2年的详细还款信息。然而，二代征信正式切换后，新版征信报告将体现近5年的逾期记录和还款记录。这就意味着，即便持卡人逾期还款后持续用卡2年，也无法用新记录覆盖不良记录，机构对用户的贷款审批势必更加严格。

其二，个人生活缴费信息影响征信。旧版征信中，信用不良主要指信贷记录逾期，如房贷、信用卡未按时还款等情况。但二代征信不仅会显示信贷记录，还将个人生活缴费信息纳入其中。这意味着，日后欠水电费、电信费用等行为也会影响征信。

其三，大额分期贷款负债无处遁形。许多卡友办理车位贷款、装修贷款等信用卡大额分期贷款时，在旧版征信报告中，银行并不会直接呈现这些信息，而是以电子信用卡的形式记录。机构查询征信报告时，只能看到电子信用卡的总额度以及月还款情况，难以识别持卡人的真实负债情况。然而，二代征信切换后，信用卡大额分期信息将直接显示在新版征信报告的“大额专享分期信息”里，机构一查便知持卡人的真实负债情况。可以想见，若大额分期负债过高，想获得机构批贷绝非易事，除非还款降低负债，否则只能提供更多财力证明材料以证明还款能力。

其四，征信更新速度变快，T+1上报。在一代征信中，各银行和其他机构虽每天采集数据，但基本每月才上报一次征信。所以很多人逾期后并不慌张，只要在上报前还完款就能保持征信清白。而二代征信要求各机构在采集时间点T+1向征信中心报送数据，这意味着今天逾期，明天逾期记录就会显示在征信报告上，想钻银行征信更新缓慢的空子已不可行。

其五，夫妻双方征信均体现负债。在一代征信中，贷款买房在征信报告上仅体现主贷人的借贷信息和负债情况，并不显示共同还款人的负债情况。因此，很多人钻空子离婚买房以获得首套房贷利率优惠。但在二代征信下，这显然行不通了。只要结婚，夫妻双方的征信都会相互体现另一方的负债情况，共同还款人离婚贷款买房，不能再算首套房，首付比例和房贷利率都会按二套房执行。

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