销卡可以消除信用卡不良记录吗？

销卡可以消除信用卡不良记录吗？

在使用信用卡的过程中，有一部分还款期限意识相对薄弱的用户，想必都经历过几次逾期还款，从而留下了不良记录。而那些对信用卡了解不够深入的用户呢，担心这些不良记录会对日后的贷款产生不利影响，便天真地以为，把欠款还清之后注销原来的信用卡，就能将自己的信用记录“洗白”，让不良记录从此消失不见。但实际上呀，这种做法是完全行不通的，也是非常不可取的，最终的结果往往是不良记录依旧存在，怎么都消除不了。

示例

咱们先来举个具体的例子详细解释一下吧。市民张先生就遭遇了这样的情况，他在向银行提交房贷预期年化利率优惠申请以及申请新信用卡的时候，都遭到了银行的拒绝，原因就是他没办法通过银行的信用评估审核。这究竟是怎么一回事呢？原来呀，张先生之前办理过一张信用卡，由于是初次申请信用卡，对很多方面都不太了解，所以出现了3次逾期还款的记录。后来，张先生听说有逾期记录的话，就没办法申请到银行房贷预期年化利率的最高优惠了，心里特别担心，于是他赶紧把信用卡的欠款全部还清，接着就把那张信用卡注销了，满心以为随着信用卡的注销，那些不良记录也会跟着一并消失呢。可直到后来他才明白过来，自己这样做简直是大错特错了呀。

分析

出于对信用卡不良记录会直接影响到自己跳槽以及借贷等情况的担忧，不少正处于一些“敏感时期”的市民，在信用卡出现逾期还款之类的不良记录后，往往就会像张先生一样，选择先把欠款还清，然后注销原来的信用卡，试图通过这种“毁尸灭迹”的方式来达到“洗白”信用记录的目的。然而，事实却并非他们所想的那样，这种做法既没办法让不良记录真正消除，也不是正确的处理方式。

根据国务院公布的《征信管理条例(征求意见稿)》规定，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。这也就意味着，只有等之前那次不良信用行为彻底解决之后，再过5年的时间，个人或者企业在征信系统中才能够重新恢复“清白之身”。要是把不良信用行为具体到信用卡逾期还款这个问题上的话，央行个人征信系统针对这类不良记录的具体登记时间是2年。

不过需要着重指出的是，个人征信系统中所说的“登记2年”，可不单纯是从时间概念上来理解的2年，它有其特定的含义，指的就是实实在在的“2年”哦。具体来说，个人信用报告上通常展示的是信用卡24个月的还款记录。要是持卡人想要清除信用卡相关的逾期记录，正确的做法应该是在不良记录产生之后，继续使用这张信用卡至少24个月，通过不断积累新的良好记录，来逐步替代之前的那些不良记录。相反，如果持卡人在出现不良记录之后，选择在短时间内盲目地把卡注销掉，那就相当于把自己用卡的信用记录永远“定格”在了销卡前那有着不良记录的24个月了，不良记录就再也没办法通过后续的良好用卡行为去覆盖掉了。

点评

如果持卡人只是偶尔出现了一次逾期还款的情况，只要在这之后能够做到按时、足额地还款，那么这其实就足以证明持卡人自身的信用状况正在朝着好的方向发展了，银行也会看到持卡人积极改善信用的态度和行动。

当然啦，要是持卡人发现自己的信用报告中存在与实际情况不符的错误记录，也是有办法解决的，可以通过以下三种渠道去要求核查并进行纠正哦。第一种渠道是向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映情况；第二种是联系所在地的征信中心，寻求帮助；第三种则是向涉及出错信息的商业银行经办行提出核查纠正的诉求。

另外，尽管现在大多数银行已经停止收取超限费了，但还是有一部分银行依旧按照原来的标准在收费呢。当持卡人的临时额度到期的时候，如果没有偿还已经使用的那部分额度，同样是会被收取超限费的哦。所以呀，大家在使用信用卡的时候，一定要对自己的还款能力有清晰的把握，做到量力而行，千万可别把信用卡刷“爆”了呀，不然很容易给自己带来不必要的麻烦呢。

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